加快普及金融知識 幫助金融消費者提高風(fēng)險防范能力

近日，銀保監(jiān)會對幾家銀行開出罰單，處罰事由中有不少涉及與普通金融消費者利益相關(guān)的銀行理財產(chǎn)品，包括違規(guī)發(fā)售理財產(chǎn)品、理財產(chǎn)品風(fēng)險信息披露不合格、面向不合格個人投資者發(fā)行理財產(chǎn)品投資權(quán)益性資產(chǎn)等。金融機構(gòu)違規(guī)發(fā)行、銷售理財產(chǎn)品理應(yīng)受到處罰，但從另一面看，加快普及金融知識、幫助金融消費者提高風(fēng)險防范能力，也顯得更有必要。

近年來，金融管理部門在加強金融消費者教育、建立金融知識普及長效機制方面下了不少功夫。監(jiān)管部門通過互聯(lián)網(wǎng)、電視等多種渠道，持續(xù)宣傳、普及金融知識，增強消費者風(fēng)險防范意識，并要求金融機構(gòu)在產(chǎn)品銷售過程中嵌入金融知識普及和風(fēng)險告知環(huán)節(jié)，讓消費者能全面了解自己購買的金融產(chǎn)品。人民銀行近日決定開展金融教育示范基地試點，推動金融知識普及更加系統(tǒng)化、常態(tài)化。在多方共同努力下，消費者金融素養(yǎng)整體有所提升。投資者正在逐步樹立價值投資、理性投資理念和風(fēng)險防范意識。

但也要看到，金融市場的快速發(fā)展對消費者金融素養(yǎng)提出了更高要求，進一步凸顯了金融消費者教育的重要性。金融消費者需要不斷了解新事物、持續(xù)更新相關(guān)知識和理念，金融消費者教育也需要堅持不懈。

從金融產(chǎn)品來看，這幾年，金融創(chuàng)新的速度讓金融消費者應(yīng)接不暇，一批新興的互聯(lián)網(wǎng)公司借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，開創(chuàng)新的消費支付、投資理財模式，讓金融產(chǎn)品種類更繁多、結(jié)構(gòu)更復(fù)雜。普通金融消費者對金融風(fēng)險的識別能力如果沒有相應(yīng)提升，其自身合法權(quán)益就有可能受到侵害。

從金融消費者自身來看，百姓財富管理需求不斷增長，投資新手不斷進入市場。央行最近公布的數(shù)據(jù)顯示，7月份人民幣存款增加803億元，同比少增5617億元。其中，住戶存款減少7195億元。居民存款搬家，其中一部分很可能用于投資理財。投資者的結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化。最近一份有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膱蟾骘@示，2017年至2019年，三線及以下城市和農(nóng)村基金投資者年增長率高于一、二線城市，但其收益卻相對偏低。隨著越來越多金融知識相對較少、風(fēng)險偏好較低的投資新手進入理財市場，要求我們不斷拓展金融教育的覆蓋面，讓更多消費者具備基本的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)理性投資理念。

目前，相關(guān)部門已經(jīng)形成了一套系統(tǒng)化的金融知識普及和風(fēng)險防范體系。未來，順應(yīng)理財線上化的趨勢，還應(yīng)增強教育的針對性、有效性和精準(zhǔn)度，對不同的投資者群體采用差異化教育方式，引導(dǎo)消費者識別金融產(chǎn)品設(shè)計、銷售等環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險特征，同時約束金融機構(gòu)規(guī)范金融產(chǎn)品設(shè)計和銷售，多管齊下更好地保障金融消費者權(quán)益。（記者 歐陽潔）