銀行儲戶1500萬存款不翼而飛 責(zé)任該誰擔(dān)？

隨著收入水平的提升，老百姓對投資理財?shù)男枨笠才c日俱增。然而，各種理財陷阱卻不斷出現(xiàn)，尤其是銀行理財“飛單”事件，往往涉及金額較大，給投資者造成了巨大的損失。雖然“飛單”頻發(fā)，與投資者貪圖高收益相關(guān)，但究其背后的原因，是銀行風(fēng)控體系出現(xiàn)問題，銀行是否存在過錯、是否承擔(dān)賠償責(zé)任引發(fā)熱議。

1500萬元存款不翼而飛

今年6月，2020年防范非法集資宣傳月活動啟動，活動內(nèi)容主要包括普及金融知識、加強風(fēng)險警示教育，以及引導(dǎo)正確維權(quán)。比如，在銷售投資類金融產(chǎn)品時，嚴(yán)格風(fēng)險提示流程;收集宣傳非法集資典型案例，及時總結(jié)公告常見、新型詐騙手段等。然而，一起銀行大堂經(jīng)理卷款跑路、儲戶1500萬元資金受損事件再次引發(fā)關(guān)注。

據(jù)報道，工商銀行孝感云夢支行一位大堂經(jīng)理萬某，利用職務(wù)身份與至少49人存在借貸關(guān)系，金額達到1500萬元。據(jù)報道，客戶表示，萬某稱自己有高息存款的途徑，承諾利率高、隨取隨用，因此許多客戶將錢交給其進行打理。隨后客戶需用錢卻無法聯(lián)系上萬某，并被銀行告知萬某已于年初辭職，而這些錢并沒有存進銀行。

雖然是銀行大堂經(jīng)理的個人行為，但是由于在銀行內(nèi)完成交易，所以投資人主張向銀行索賠。投資者認(rèn)為，當(dāng)初萬某在銀行大廳里面與他們完成交易，且萬某多次拿銀行的信用做擔(dān)保，因此銀行方面負(fù)有部分責(zé)任。

而銀行方面表示，萬某的債務(wù)糾紛與銀行無關(guān)。報道稱，銀行方面認(rèn)為，本著誰主張誰舉證的司法原則，當(dāng)事人需要拿出萬某在銀行工作時間內(nèi)與他們進行交易的相關(guān)證據(jù)，這樣才能討論銀行責(zé)任問題，并指出客戶持有的不是工商銀行的正規(guī)存款憑證。

在分析人士看來，上述案例是一起變相的“飛單”事件。簡單而言，“飛單”是指銀行員工利用投資者對銀行的信任，以產(chǎn)品高收益為誘餌，私自銷售非本銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品等。“飛單”產(chǎn)品一旦發(fā)生經(jīng)濟損失很難追回，這樣的情況下，風(fēng)險責(zé)任應(yīng)該由誰來承擔(dān)?北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，銀行是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，取決于銀行在這次事件當(dāng)中所體現(xiàn)的職責(zé)和功能。由于交易發(fā)生在銀行辦公地點，業(yè)務(wù)員具備銀行職工的身份，客戶可能認(rèn)為這個業(yè)務(wù)員具有銀行的授權(quán)，開展的是銀行的業(yè)務(wù)，因此這種情形有可能被認(rèn)定為構(gòu)成表見代理，銀行需要承擔(dān)比較大的賠償責(zé)任。

“但最終的協(xié)議是客戶和其他的機構(gòu)簽訂的，最終的款項也沒有存放在銀行，投資者應(yīng)該仔細(xì)查看交易合同、憑證和款項去向，盡到自己的審慎義務(wù)。”王德怡指出，因此銀行承擔(dān)何種責(zé)任應(yīng)該根據(jù)具體案情來定。

對于事件進展，北京商報記者多次聯(lián)系工商銀行云夢支行，對方以“辦公室人員不在”“剛上班，稍后再聯(lián)系”等理由拒絕回應(yīng)。北京商報記者也嘗試采訪工商銀行總行，但截至發(fā)稿未收到回應(yīng)。

凸顯內(nèi)控制度短板

事實上，這樣的“飛單”事件屢見不鮮，多家銀行被卷入其中。例如，根據(jù)裁判文書網(wǎng)披露的判決書，2018年，浦發(fā)銀行商丘分行原行長何凱以辦理銀行業(yè)務(wù)需要資金為由，非法集資108.46億元;光大銀行上海真新支行員工鄒依琳因未糾正員工的私售行為等，被上海銀保監(jiān)局處以禁止終身從事銀行業(yè)工作的處罰。

這類事件時有發(fā)生，雖然與投資者追求高收益密切相關(guān)，但是更多地暴露出銀行內(nèi)控制度存在疏漏，對于員工行為管理不足、缺乏有效約束。王德怡猜測，銀行理財“飛單”事件屢禁不止，可能是因為銀行職工通過“飛單”能夠獲得更多的收益，獲得的傭金或者提成比較多，因此鋌而走險。

首創(chuàng)證券研發(fā)部總經(jīng)理王劍輝表示，“飛單”事件頻發(fā)，多與銀行一定程度上的“寬容”相關(guān)。進行相關(guān)展業(yè)的銀行人員，在銀行營業(yè)場所進行攬儲，會讓客戶誤以為購買的就是銀行產(chǎn)品。因此，銀行員工利用工作關(guān)系進行違法違規(guī)活動，尤其是在銀行辦公區(qū)域進行，銀行作為主管單位，難逃監(jiān)管不力的責(zé)任追究。

北京科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融工程系教授劉澄也持有相同觀點。他認(rèn)為，從上述案例來看，工作人員利用的是銀行的身份和客戶交易，如果脫離開這層身份，交易無法達成，所以從這個角度來說，銀行存在著過失責(zé)任、監(jiān)管不力，毫無疑問要承擔(dān)責(zé)任。

為了整頓這一亂象，監(jiān)管部門出臺了一系列措施。銀保監(jiān)會2018年發(fā)布《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，對防范“虛假理財”和“飛單”方面，延續(xù)對理財產(chǎn)品進行“全流程、穿透式”集中登記的做法。去年底，央行發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法(征求意見稿)》，就如何規(guī)范金融機構(gòu)行為、如何解決金融消費爭議公開征求意見。

消費者應(yīng)提高警惕、留存證據(jù)

在銀行理財打破剛兌、投資者自擔(dān)風(fēng)險的當(dāng)下，投資者購買理財產(chǎn)品時應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。面對花樣百出的金融產(chǎn)品，為了避免“飛單”造成的損失，加強知識的儲備和學(xué)習(xí)、提高警惕就顯得尤為重要。

王劍輝表示，銀行應(yīng)加強對消費者的現(xiàn)場宣傳，最好還要有個性化的宣傳，根據(jù)不同的人有不同的宣傳方式。同時，投資者還要注意，不要被高收益所迷惑，在購買理財產(chǎn)品之前要仔細(xì)查看產(chǎn)品說明書，確認(rèn)是否屬于正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)品。在上述案例中，客戶經(jīng)理允諾的收益也已嚴(yán)重超出正常標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)報道，萬某曾許諾“存10萬元給1萬元的利息”。

劉澄建議，在銀行網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品時，投資者可以要求客戶經(jīng)理出示理財產(chǎn)品的說明書等材料，并留存相關(guān)交易收據(jù)，為以后可能出現(xiàn)爭議提供解決的證據(jù)。

此外，業(yè)內(nèi)人士指出，銀行自營的理財產(chǎn)品，都具備相應(yīng)的產(chǎn)品編號，在購買理財產(chǎn)品之前，客戶可以通過“中國理財網(wǎng)”查詢，辨別其真?zhèn)危绻樵儾坏较鄳?yīng)的信息，則需要引起注意。另外，隨著手機銀行、網(wǎng)銀的普及，客戶也可以通過電子銀行進行存款或購買理財。(記者 孟凡霞 吳限)