昌聯保典：香港儲蓄保險的主要類別

聊到港險時，總繞不開這些關鍵詞：“多幣種資產”、“海外資產”、“留學規劃”、“海外養老”、“投資移民”、“資產傳承”，對這些概念沒有一定的認知，是不可能有興趣去了解和接觸香港保險的。

比如寶媽和寶爸，選擇去買香港保險，主要是給孩子提前儲蓄和規劃一筆教育資金，未來孩子留學可以拿出來使用。還有就是歸國新中產或者企業中高管，因為之前的海外經歷，有一筆外幣資產需要安排，但又不想多花精力打理，那么港險自然就成為了他們感興趣的投資手段?；蛘咦约夯蚣彝ラL遠來看有移民、海外養老可能，港險也往往會成為資產配置中的一個工具。香港儲蓄保險的主要類別從險種的角度，儲蓄理財類的險種對內地客戶的吸引力會更大，這也是為什么我打算專門講儲蓄險。至于為什么保障類的險種（重疾、醫療、定期壽險）的比重下降，其實和內地在這方面的進步有很大關系。香港的儲蓄險基本都是分紅險，可以大致分為6類：1、長期分紅儲蓄保險最常見也是內地客戶投保最多的，保證收益通常在0．5％－1％之間，長期預期年化收益在6％－7％之間；2、短期儲蓄保險3年、5年、8年期，保證收益高，對標銀行存款，在美元高息期間，保證收益3％－4％；3、保費融資產品前期現價高，回本快，可以從銀行貸款來賺取貸款利息和保險利息之間的息差，保證收益1％－1．5％，預期年化收益4．5％－5％；4、派息年金每年派發現金流的年金產品，一般作為支持高端醫療險的保費支出，以單養單，保證收益1．5％－2．5％，預期年化收益4％－4．5％；5、養老年金和內地養老年金差別不大，但香港預期壽命比內地長，故優勢不大；6、大額杠桿終身壽

費率低，免體檢保額高，保額不斷增長。

此外，香港保險區別于內地保險，除了年化收益比較高之外，還有一個優勢就是功能非常強大，保單設計也非常靈活，常見的有：1、保單拆分2、無限更換被保險人3、多元貨幣轉化4、雙重貨幣戶口等等。這些差異化的需求，就需要經紀人和客戶充分溝通，并充分了解手里的產品在應對客戶需求時的特點，才可能做出最符合客戶利益的方案。這也是普通人在進行香港保險配置更需要找到一位專業人士，幫助你抹平信息差，選擇最適合自己的跨地區資產配置方式。

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