房貸利率“LPR轉換”知多少？你轉換了嗎？

最近很多小伙伴被房貸利率LPR轉換困擾?房貸利率要不要換?怎樣換劃算?今天筆者介紹一下關于房貸利率LPR轉換的知識，讓您能有更好的選擇。

1.什么是貸款市場報價利率(LPR)?

貸款市場報價利率(LPR)由各行報價行按公開市場操作利率加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。LPR包括1年期和5年期以上兩個品種，于每月20日(遇節假日順延)公布。

2.房貸利率LPR轉化的前后區別?

轉換前：房貸利率不是固定的，而是根據基準利率和上下浮比例共同確定。基準利率根據人行公布調整，上下浮比例在合同期限內不變。

轉換(LPR)后：房貸利率依舊不是固定的，而是根據LPR利率和加減基點數值共同確定。

轉換(固定利率)后：房貸利率是固定了，即為當前確定的利率值。

注意：轉換機會只有1次。轉換后不能再次轉換。

3.轉換的選擇：

?LPR浮動利率：由離重新定價日最近的相應期限LPR利率值，加(減)點數值確定。LPR利率根據公布的值來，加減點值在剩余合同期限內不變。

?固定利率：剩余合同期限內，利率保持不變。

4.重新定價周期和定價日：

定價周期為1年，定價日可選擇1月1日或貸款發放時的對月對日。

例如：2017年6月8日發放的貸款，可選1月1日或者6月8日，區別就是執行時間不同。

以2020年6月3日為例，選擇1月1日就是2021年1月開始執行;選擇6月8日，就是2020年6月8日開始執行。

5.轉換加(減)點數如何確定?

計算過程為：轉換后的年利率=轉換前年利率;加(減)點=轉換前年利率“減”轉換日前最近一次的LPR值(本次均取2019年12月的4.8%)

原利率4.41%,加(減)點=4.41%-4.8%=-0.39%;原利率4.9%,加(減)點=4.9%-4.8%=+0.1%;原利率5.88%,加(減)點=5.88%-4.8%=+1.08%

6.案例分析：(基準利率4.9%，2019年12月LPR值為4.8%，2020年5月LPR為4.65%)

注意：確定LPR浮動利率的加減點值均取值2019年12月LPR值4.8%。

貸款發放日：2017年6月8日

轉換時間：2020年6月1日

轉換方式：LPR浮動利率

重新定價日：6月8日

例1：原先下浮(打折)的情況——本例以打9折為例(即下浮10%，浮動比例為-10%)

?轉換前：最終利率=4.9%×(1+(-10%))=4.41%

?轉換(LPR)后至重新定價日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：轉換(LPR)后最終利率=4.8%-0.39%=4.41%

注：即轉換LPR浮動利率后，至重新定價日前，最終利率保持一致。

本例中加減基點為“-0.39%”，合同期限內保持不變。轉換(LPR)后當前重新定價日起至下個定價日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：

轉換(LPR)后最終利率=4.65%-0.39%=4.26%

?轉換(固定利率)：最終利率=4.41%(合同期內保持不變)

例2：原先上浮的情況——本例以上浮20%為例(即上浮20%，浮動比例為+20%)

?轉換前：最終利率=4.9%×(1+(20%))=5.88%

?轉換(LPR)后至重新定價日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：

轉換(LPR)后最終利率=4.8%+1.08%=5.88%

注：即轉換LPR浮動利率后，至重新定價日前，最終利率保持一致。

本例中加減基點為“+1.08%”，合同期限內保持不變

轉換(LPR)后當前重新定價日起至下個定價日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：轉換(LPR)后最終利率=4.65%+1.08%=5.73%

?轉換(固定利率)：最終利率=5.88%(合同期內保持不變)

例3：原先既沒上浮，也沒下浮的情況——本例以上浮0%為例(即浮動比例為0%)

?轉換前：最終利率=4.9%×(1+(0%))=4.9%

?轉換(LPR)后至重新定價日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：轉換(LPR)后最終利率=4.8%+0.1%=4.9%

注：即轉換LPR浮動利率后，至重新定價日前，最終利率保持一致。

本例中加減基點為“+0.1%”，合同期限內保持不變

轉換(LPR)后當前重新定價日起至下個定價日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：轉換(LPR)后最終利率=4.65%+0.1%=4.75%

?轉換(固定利率)：最終利率=4.9%(合同期內保持不變)

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