整治收官前夜 陷入焦慮中的網(wǎng)貸行業(yè)如何求生?

整治收官前夕，現(xiàn)存網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍在加速做“減法”。不過，比起機(jī)構(gòu)數(shù)量，更牽動(dòng)神經(jīng)的是機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型進(jìn)展。9月16日，北京商報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一提到退出、轉(zhuǎn)型一事，多家機(jī)構(gòu)諱莫如深，不愿提及此事，不過，也有機(jī)構(gòu)稱轉(zhuǎn)型已取得顯著進(jìn)展，還有人士表態(tài)要“堅(jiān)挺到最后一刻”。觀望、退出、轉(zhuǎn)型、求變……“清零”將近，陷入焦慮中的網(wǎng)貸行業(yè)接下來又該怎么走?

清退后半場

多個(gè)跡象表明，網(wǎng)貸清退整治將進(jìn)入最后收官階段。

一方面是多地區(qū)加速取締。據(jù)北京商報(bào)記者9月16日不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前，國內(nèi)各地針對網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治都在加快推進(jìn)，至少已有19個(gè)省市官宣全面取締網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并開啟了后續(xù)的處置工作。

一方面是運(yùn)營機(jī)構(gòu)的銳減。銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部有關(guān)負(fù)責(zé)人9月14日通報(bào)稱，截至2020年8月末，全國在運(yùn)營網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)僅剩15家，比2019年初下降99%;借貸余額下降84%;出借人下降88%;借款人下降73%。機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)26個(gè)月下降。

這一通報(bào)內(nèi)容再次給網(wǎng)貸行業(yè)敲了警鐘。不久前，央行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清還曾公布，2020年6月底有29家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營。而僅僅兩個(gè)月，為數(shù)不多的網(wǎng)貸在運(yùn)營機(jī)構(gòu)再次減半。不少業(yè)內(nèi)人士唏噓：再過兩個(gè)月網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否將減至個(gè)位數(shù)?

此外，監(jiān)管對清退工作也有表態(tài)。郭樹清曾表示，可能到今年底，專項(xiàng)整治工作就會(huì)基本結(jié)束，轉(zhuǎn)入“常規(guī)的監(jiān)管”。而9月14日的銀保監(jiān)會(huì)新聞通氣會(huì)上也提出，下一步，銀保監(jiān)會(huì)要繼續(xù)深入徹底開展網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)整治，如期完成整治收官工作。

“自2015年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作啟動(dòng)至今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作推進(jìn)在宏觀層面已經(jīng)取得了較為顯著實(shí)質(zhì)性的成效，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模、參與人數(shù)顯著下降，基本符合預(yù)期。” 北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長車寧告訴北京商報(bào)記者。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮同樣認(rèn)為，這一清退進(jìn)度基本符合市場預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作內(nèi)容，是防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要組成，在攻堅(jiān)戰(zhàn)即將收官的2020年，預(yù)計(jì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量在年底有望“清零”。

中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯則稱，目前，雖然網(wǎng)貸出清速度快，但剩余15家涉及出借人群體龐大，有較大社會(huì)影響，后續(xù)仍需要時(shí)間抽絲剝繭，有策略有步驟地逐漸出清，不宜罔顧風(fēng)險(xiǎn)一次性出清。

另對網(wǎng)貸平臺(tái)，肖颯進(jìn)一步稱，“實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)大量總監(jiān)級(jí)別以上的管理層員工，在離職2-3年后還被當(dāng)作犯罪嫌疑人抓捕，我們還是建議僅剩的15家網(wǎng)貸平臺(tái)千萬不要觸及刑法紅線，爭取軟著陸”。

機(jī)構(gòu)承壓

網(wǎng)貸清退的另一面，如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型仍是業(yè)內(nèi)的關(guān)注點(diǎn)。

北京商報(bào)記者注意到，9月11日，江西省一家由網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型成小貸的機(jī)構(gòu)——贛州發(fā)展小額貸款有限公司正式注冊成立，這也是江西省誕生的第一家成功轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)。

此外，8月29日，北京網(wǎng)貸平臺(tái)眾信金融發(fā)布公告稱，經(jīng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切溝通，為進(jìn)一步加速推進(jìn)平臺(tái)轉(zhuǎn)型小貸，決定提前全額兌付未到期項(xiàng)目。從目前公開信息看，這也是北京首家為加速推進(jìn)轉(zhuǎn)型小貸而實(shí)現(xiàn)“提前全額兌付”的網(wǎng)貸公司。

不過，盡管全國已有網(wǎng)貸成功“上岸”小貸，也有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型取得重大突破，但北京商報(bào)記者注意到，更多機(jī)構(gòu)還在焦慮如何全身而退，一面是經(jīng)營、運(yùn)維承壓，另一面是催收回款較為吃力，平臺(tái)已處在生死線邊緣。

不得不說，臨近“清零”，網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型的“焦慮癥”也在加重。9月16日，北京商報(bào)記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，一提到退出、轉(zhuǎn)型進(jìn)展，多家機(jī)構(gòu)諱莫如深，大部分不愿意提及此事。至于如何轉(zhuǎn)型，多數(shù)機(jī)構(gòu)表示，目前仍在按監(jiān)管的指引有序安排，依據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定開展業(yè)務(wù)。

不過，上海一家機(jī)構(gòu)人士稱轉(zhuǎn)型已取得顯著進(jìn)展，今年上半年所有新增資金100%來自機(jī)構(gòu)資金，已經(jīng)成功從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為一家擁有多個(gè)戰(zhàn)略機(jī)構(gòu)合作伙伴且增長潛力巨大的金融科技公司。該人士向北京商報(bào)記者透露，“上海網(wǎng)貸基本轉(zhuǎn)型得差不多了，轉(zhuǎn)不了的也大多數(shù)清退了”。

也有一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人士向北京商報(bào)記者稱要“堅(jiān)挺到最后一刻”。該人士稱，“我們也同時(shí)做好了停標(biāo)準(zhǔn)備，機(jī)構(gòu)資金也還在沖量，能轉(zhuǎn)助貸就轉(zhuǎn)助貸，轉(zhuǎn)小貸目前還沒考慮”。

“其實(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)消費(fèi)金融公司也是一條路子，但受8月20日民間借貸利率司法保護(hù)上限的影響，如今消費(fèi)金融公司的日子并不好過。”肖颯向北京商報(bào)記者坦言，以往，賺快錢、大錢的日子不復(fù)存在了，如今市場參與主體要學(xué)會(huì)賺慢錢、小錢。

目前的現(xiàn)狀是，盡管網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)紛紛表明轉(zhuǎn)型意愿，但不乏有機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中無實(shí)際進(jìn)展，還有機(jī)構(gòu)盡管已經(jīng)開始準(zhǔn)備工作，但也遇到重重阻力。

其中，在債權(quán)債務(wù)關(guān)系處理層面，車寧告訴北京商報(bào)記者，網(wǎng)貸平臺(tái)已有的存量風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)伴隨平臺(tái)數(shù)量的減少而得到迅速化解，兌付難依然是普遍現(xiàn)象。出借人資金仍舊難以收回，存量風(fēng)險(xiǎn)的處置任務(wù)依然艱巨，如何妥善處置存量風(fēng)險(xiǎn)將隨之成為后續(xù)網(wǎng)貸整治工作的要點(diǎn)。

誠然，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出不能“一退了之”，還應(yīng)持續(xù)關(guān)注存量資產(chǎn)維護(hù)與處置工作，包括借款項(xiàng)目的還款以及出借人的兌付等。蘇筱芮稱，在出借端方面，要積極與出借人開展良好溝通，如實(shí)說明平臺(tái)目前的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)公開存量項(xiàng)目的催收和兌付進(jìn)度;在借款端方面，存量資產(chǎn)的處置一方面要加強(qiáng)借款人逃廢債行為的管理，積極對接央行征信與百行征信，另一方面則需綜合考慮轉(zhuǎn)讓、第三方專業(yè)清收等方式來加快變現(xiàn)進(jìn)度。

如何求生

“從法律角度來看，網(wǎng)貸本質(zhì)上仍屬于民間借貸范疇，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的法律定位在于信息中介，而事實(shí)上又或多或少發(fā)揮了信用中介的作用，一定程度上扭曲了出借人與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，此類風(fēng)險(xiǎn)的按時(shí)、妥善處置是未來平臺(tái)轉(zhuǎn)型的主要掣肘。”談及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)后續(xù)，車寧如是談道。

在他看來，這一掣肘化解的關(guān)鍵還在于切實(shí)保障出借人的合法權(quán)益，核心應(yīng)圍繞合同履行之契約精神采取措施，厘清各方法律關(guān)系及權(quán)利義務(wù)，促使借款人積極履行義務(wù)，使得出借人能夠?qū)崿F(xiàn)其所享有的債權(quán)，有序維護(hù)其合法權(quán)益。

另對轉(zhuǎn)型一事，蘇筱芮指出，有望成功轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)，分別在三方面有所專長：一是獲客與場景，在獲客上擁有專長的機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)型導(dǎo)流，例如貸款超市等，也有一些有自營場景的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型后專做電商;二是風(fēng)控技術(shù)，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在多年運(yùn)營過程中積累了豐富的零售客戶資源和風(fēng)控技術(shù)，轉(zhuǎn)型成為金融科技公司;三是獲取金融牌照，例如小貸牌照、消金牌照、民營銀行牌照等。

車寧同樣認(rèn)為，擁有優(yōu)質(zhì)股東資源、歷史包袱較小或可控，具有技術(shù)、流量、場景甚至有經(jīng)驗(yàn)積累的企業(yè)更容易轉(zhuǎn)型。“未來方向應(yīng)恪守經(jīng)營范圍邊界，積累發(fā)揮比較優(yōu)勢，主動(dòng)賦能金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)吸取網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，重點(diǎn)關(guān)注客戶與服務(wù)的適當(dāng)性以及經(jīng)營的可持續(xù)性。”車寧稱。

對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)后續(xù)發(fā)展，蘇筱芮建議，機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早定下轉(zhuǎn)型方向，最高法民間借貸利率紅線下調(diào)以后，一些主做次級(jí)客群的持牌金融機(jī)構(gòu)也面臨著較大壓力，持牌雖然看起來“高大上”，但未必是最佳方案，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自有實(shí)力和歷史資源積累選擇細(xì)分賽道，探索出適合自身發(fā)展的道路。（記者 岳品瑜 劉四紅）